¿Sientes que tus finanzas están fuera de control? ¿no logras controlar tus gastos o deudas? ¿cuando alguien te habla de ahorro e inversión suena como un chiste de mal gusto?
No has sido la única persona que ha vivido esta experiencia. Un nivel de gastos elevados y falta de control en el presupuesto, nos puede llevar a varios años oscuros como resultado de nuestra mala gestión. Desde mi experiencia, me significaron 4 extensos años en lograr solucionar mis malas decisiones en la administración de mi dinero.
Es importante realizar un diagnóstico de nuestra salud financiera, para identificar como se generar nuestros ingresos y en forma particular las deudas y gastos.
Cuando los ingresos no son suficientes para cubrir las deudas y los gastos básicos de consumo (alimentación, vestuario, agua, luz, transporte, etc.), estamos sobre endeudados.
Hoy abordaremos el tema del endeudamiento y algunas recomendaciones para administrarlo con eficiencia y ¡no comentas los mismos errores que alguna vez yo cometí!
Nadie nos enseña en cómo administrar nuestro dinero, es algo que no se abordar al interior de la familia, colegio, universidad o con amigos, en la mayoría de los casos no es un tema de conversación y creemos que estamos codificados en forma innata para manejar nuestro dinero de una manera eficiente, pero los resultados siempre son malos y en algunos casos desastrosos.
Las Deudas es el enemigo más grande, e implacable en el camino hacia la libertad financiera. Ninguna otra cosa es tan efectiva, para privar tan rápido, el dinero de nuestros bolsillos.
Antes de continuar, quiero explicar que significa para mi “deudas” – me refiero a préstamos a corto y largo plazo, prestamos automotriz, préstamos hipotecarios, deudas en tarjetas de crédito o línea de crédito y prestamos de amigos.
A los 21 años ingrese a trabajar como profesional luego de egresar de mi primera carrera de pre grado, con un buen sueldo y horario de trabajo, el sueño de cualquier joven recién egresado sin experiencia previas.
Al principio iba todo muy bien, asumía nuevas responsabilidades y aumentaban mis ingresos. Cuando uno es joven, recién egresado y con dinero en las manos - uffff se distorsiona la realidad, empiezas a ser muy querido por las tiendas comerciales y la banca en general - empecé aumentar de una forma sostenidas mis gastos. Creía ingenuamente que el dinero de mi línea y diversas tarjetas de créditos era para que pueda cumplir todos mis deseos.
La Tarjeta de Crédito puede ser una gran aliada si se utiliza correctamente, de lo contrario será tu principal "pesadilla".
Obviamente no tenía ningún conocimiento en educación financiera, y tampoco contaba con una planilla para el control de mi presupuesto. Hasta que llegó el momento, que solo trabaje para pagar mis deudas y mis ingresos no eran suficiente, generando números rojos a final de mes.
Las deudas son como una bola de nieve y la falta de control nos pueden llevarnos a un ¡CAOS! financiero.
El manejo inadecuado del dinero genera un desequilibrio y afecta a nivel personal y emocional:
- Preocupación y estrés debido a las deudas
- Vulnerabilidad por no contar con el dinero suficiente en caso de alguna emergencia.
- Incertidumbre con respecto al futuro.
- Falta de libertad y nos sentimos esclavos de nuestros empleos.
Lista de errores cometidos:
1. Primer error, es querer comprarlo todo y atender a todos mis deseos - querer vivir el día, pensando que siempre seremos jóvenes con una carrera en crecimiento y el dinero es infinito. Grave error, los recursos son limitados y llega un momento que el dinero se acaba.
2. Solicitar créditos innecesarios para gastarlos en cosas innecesarias, si me preguntan en que lo gaste - ¡No lo recuerdo!
3. Pensar que el dinero de nuestra línea y tarjeta de crédito es nuestro - es un gran error, se debe devolver y con recargos de acuerdo a la tasa de crédito que uno tenga en su respectivo banco. Además, el no pagar a tiempo puede permitir a la banca cargar la tasa de interés más alta y cobrar el total de la deuda pendiente.
4. Solicitar una compra de la cartera deudas - el peor error de todos - querer consolidar todas tus deudas en una única parte, con una cuota inferior y poder pagar todo, fue el principal error. Usted pensara y ¿por qué? ya que pagaras interés sobre interés por la compra de tu cartera, y efectivamente la cuota disminuirá y ya nadie te llamará por teléfono para cobrar, pero estarás 4 o 5 años pagando el doble de lo que actualmente debes en este momento, pagando interés sobre interés.
Ahora que tenemos claridad que es la deuda, que efecto provoca en nuestras vidas, el paso a seguir es como lo abordamos. Para dar este paso debemos responder a la siguiente pregunta:
¿Qué informaciones necesitas para salir de esta situación?
- Descripción de la deuda – escribe el nombre de la deuda y la institución financiera, por ejemplo, "Crédito al consumo" Banco XX.
- La cantidad de cuota mensual
- La tasa de interés – la tasa de interés anual del préstamo.
- La cantidad total de la deuda – la cantidad pendiente de pago.
Una vez que hemos dado respuesta a estos 4 puntos, debemos proceder aplicar los siguientes concejos:
1. Dejar de pedir dinero, no seguir solicitando dinero, a nadie, se debe entender y aceptar que estamos en una situación crítica por culpa del endeudamiento, y la solución no es seguir aumentando las personas o entidades a las que le debemos dinero.
2. Construir un fondo de emergencia, recomiendo generar un colchón en caso de alguna emergencia, existen muchas cosas que pagar, pero lo primero es cuidarnos de no quedar vulnerables ante una posible contingencia - este dinero solo será utilizado frente a una real emergencia.
3. Cortar todos los gastos, empezar por los gastos que no sean considerados básicos, plan del teléfono, Internet, TV cable, suscripciones de Netflix, música, etc., caminar o locomoción colectiva (la más económica posible), no más compras impulsivas - eliminar todos los gastos que no son considerados básicos.
4. Vender lo que no necesitas, existen muchas cosas en nuestro hogar que cumplen un rol decorativo, de ocio, etc., y si nos desprendemos de algunos de ellos vamos a obtener ingresos extras. Algunos ejemplos: cafetera, radio, televisor, microondas, etc. Al principio nos costará mucho, pero servirá como una lección que la mala administración del dinero puede llevarnos a perder muchas cosas que hemos adquirido con nuestro esfuerzo. "Si compras cosas que no necesitas. Pronto tendrás que vender aquellas que si necesitas"
5. Crear una planilla de deuda, con la descripción de las deudas, cantidad de cuotas, tasa de interés y el monto total adeudado, podemos confeccionar una planilla Excel con la información recopilada.
6. Ejecutar planificación de pagos, se debe comenzar a pagar las cuotas respectivas de todas las deudas (nunca dejar de pagar una cuota - aunque en el comienzo sea el monto mínimo en alguna de ellas), y pagar una mayor cantidad en la deuda con el monto más bajo de acuerdo a lo que hemos logrado ahorrar en la reducción de nuestros gastos y en las ventas de las cosas que no necesitamos. Cuando termines con la deuda del monto más bajo, seguir con la siguiente y así sucesivamente.
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